內容目錄
1.為什麼銀行不借我錢？認識常見的信用瑕疵原因1.1原因一：貸款或信用卡款項遲繳1.2原因二：負債比過高（超過月收入22倍）1.3原因三：短期內聯徵查詢次數過多1.4原因四：信用卡長期使用循環利息1.5原因五：完全的「信用小白」2.信用不好怎麼辦？提升貸款成功率的5大攻略2.1攻略一：選擇銀行以外的「合法」貸款管道2.2攻略二：提供擔保品，證明您的價值2.3攻略三：證明您有穩定的還款能力2.4攻略四：拉長貸款年限，降低月付金2.5攻略五：誠實告知狀況，尋求專業規劃總結
您是否曾因為信用卡遲繳、負債比較高，或是沒有跟銀行往來過的「信用小白」身份，而被銀行拒於門外？在資金緊縮的關頭，銀行的婉拒信無疑是雪上加霜。但請別氣餒，信用有瑕疵或信用空白，並不代表您借錢無門。
這篇文章是專為有信用困擾的您所寫的萬全指南。我們將帶您了解銀行審核的真正原因，並提供5大實用攻略，教您如何繞過銀行的嚴格限制，透過合法、安全的管道成功申辦貸款，解決您的燃眉之急。
1.為什麼銀行不借我錢？認識常見的信用瑕疵原因
知己知彼，百戰百勝。在尋找解方前，先了解自己為何被銀行拒絕，才能對症下藥。
1.1原因一：貸款或信用卡款項遲繳
這是最常見也最傷信用的行為。只要有任何貸款（信貸、學貸、房貸）或信用卡費用的遲繳紀錄，都會在聯徵報告上留下瑕疵。
1.2原因二：負債比過高（超過月收入22倍）
金管會規定，所有無擔保負債（如信貸、信用卡債）的總額，不得超過借款人月收入的22倍。一旦超過這個上限，銀行幾乎不可能再核准新的貸款。
1.3原因三：短期內聯徵查詢次數過多
如果您在短時間內向多家銀行提出貸款申請，每次申請銀行都會查詢您的聯徵紀錄。查詢次數過多（俗稱「聯徵多查」），會讓銀行認為您財務狀況極度不穩，進而提高警覺並拒絕申貸。
1.4原因四：信用卡長期使用循環利息
長期只繳交信用卡最低應繳金額，導致動用高額循環利息，這在銀行眼中代表您的理財習慣不佳，還款能力堪憂。
1.5原因五：完全的「信用小白」
從未申請過信用卡或任何貸款，雖然沒有負面紀錄，但也因為信用狀況一片空白，銀行無從判斷您的還款能力與信用，因此核貸意願也相對保守。
2.信用不好怎麼辦？提升貸款成功率的5大攻略
即使有上述情況也別擔心，跟著以下五個步驟，您依然有很高的機會取得所需資金。
2.1攻略一：選擇銀行以外的「合法」貸款管道
銀行審核嚴格，但並非唯一的借錢管道。股票上市的大型融資公司，其資金來源與審核標準與銀行不同，對信用分數的要求較為寬鬆，是信用瑕疵或小白族群最理想的替代方案。它們受政府監督，安全有保障。
2.2攻略二：提供擔保品，證明您的價值
如果您名下擁有機車或汽車，即使只是50cc的老舊機車，它都能成為非常有力的「擔保品」。提供擔保品能大幅降低放款機構的風險，因此審核標準會寬鬆許多，可貸額度與過件率都會顯著提升。
2.3攻略三：證明您有穩定的還款能力
對放款機構來說，最核心的考量點是「您能不能穩定還錢」。即使您是沒有薪轉證明的領現族，也可以提供以下資料作為財力證明：
固定的存款紀錄
薪資袋照片
勞保異動明細
年度扣繳憑單
2.4攻略四：拉長貸款年限，降低月付金
在申請貸款時，主動向專員表示希望能拉長還款期數。雖然總利息會增加，但能有效降低每個月的還款壓力。較低的月付金代表您的還款違約風險較低，這也有助於提高審核的過件率。
2.5攻略五：誠實告知狀況，尋求專業規劃
申貸時切勿隱瞞自身的信用或財務狀況。一位專業的貸款顧問會根據您的真實情況，規劃最適合的送件方案，避開可能導致審核失敗的誤區。誠實是成功貸款的第一步。
總結
信用瑕疵並非絕路，而是需要您轉換跑道，尋找更適合的申貸途徑。被銀行拒絕後，切勿病急亂投醫，應優先選擇如大型融資公司這類合法且審核較彈性的管道，並善用自身擁有的條件（如擔保品、財力證明）來提高成功率。若您對自身的狀況仍有疑問，「台灣借錢網」很樂意提供專業的免費諮詢服務，幫助您規劃最有利的貸款方案。